Отказ от обязательных выплат или постоянные нарушения сроков выплат ведут к существенному ухудшению условий жизни – постоянные звонки из банка и от коллекторов, множество писем с претензиями и даже угрозами, посещение сотрудниками банка работы и родственников, множеству других неприятных моментов, которыми кредитные организации отнюдь не брезгуют пользоваться.
Для человека с официальным доходом, которого недостаточно для погашения задолженности с процентами, вариантом будет реструктуризация задолженности. Условия выплаты и погашения долга можно пересмотреть, взаимодействуя с банком или через судебные инстанции, подав заявление о признании банкротом. Если долг превышает 300 тысяч, любой юрист посоветует именно реструктуризацию через суд, поскольку она будет выгоднее. Как применять попытку досудебного решения, а в каком случае лучше закрывать долг через банкротство.
Требуется помощь опытного юриста ? ЗВОНИТЕ: +7 (343) 383-59-64
Пересмотр долга в банке
Явная возможность для мирного решения проблемы. Если заемщик признается банком вполне благонадежным (даже при наличии проблемы с текущим кредитом), банк может предложить ему несколько вариантов на выбор:
1.Реструктуризация кредита.
2.Кредитные каникулы, т.е. временную отсрочку платежа без начисления процентов, в том числе, доступно для ипотечного кредитования.
В случае подобных предложений со стороны банка для человека существенно портятся условия договора: увеличивается процентная ставка, возникают дополнительные начисления. В результате человек вынужден платить значительно больше, чем он планировал при взятии кредита. Иногда (весьма редко) банк готов пойти на уступки клиенту, у которого есть стабильный доход и положительная история кредитования. Однако чаще всего они предпочитают не идти навстречу, а начисляют дополнительные штрафы. В процессе переговоров заемщику рекомендуется упомянуть о возможном получении статуса банкрота, если в банке своим нежеланием уступать клиенту его спровоцируют обратиться в суд. Тогда у заемщика есть 2 варианта последствий:
1.Банк соглашается на некоторые уступки, предоставляет клиенту отсрочку выплаты, но условия вряд ли будут выгодными. Так что лучше пытаться поторговаться. Может, получится снизить ставку.
2.Банк отказывается предоставить отсрочку, старательно запугивая неопытного клиента, что в суде он ничего не добьется, а в будущем у него возникнут проблемы с взятием кредита.
Следует отдавать себе отчет, что признание клиента в суде банкротом не предоставляет банку никакой выгоды. Выплаты кредитной задолженности (если и будут) ставятся судом в третью очередь, после алиментов, ЖКХ и прожиточного минимума.
Есть вариант договариваться с банком об отсрочке платежа, если кредит один. Можно написать заявление о реструктуризации кредита и прийти с ним в банк, ссылаясь на другие банки, которые готовы предложить более выгодные условия выплаты. Даже при наличии нескольких кредитов в одном банке эта схема вполне работает. А вот если кредиты взяты в разных банках, получить отсрочку будет невероятно сложно, поскольку каждый банк будет считать, что клиент должен выплачивать долг ему в первую очередь.
Реструктуризация долга: банк или банкротство
Договариваться о реструктуризации долга требуется непосредственно с кредитором или через суд. Процедура реструктуризации через банк и через суд обладает своими преимуществами и недостатками.
Срок выплаты 3 года.
При одной задолженности в одном банке, размере ставки 10,5%, обычно допускается продление срока выплаты на 1 год. К заемщику предъявляются требования наличия положительной кредитной истории и уровня доходов, признанного банком высоким.
При наличии задолженностей в нескольких банках (если клиент пытается решить вопрос через суд) и размере ставки, соответствующей ставке ЦБ РФ (6,25 %), клиенту дается срок до 3 лет, при наличии у него официального дохода, но расходы по признанию банкротства составят до 70000 рублей.
Если у клиента есть проблема сразу с несколькими кредиторами, реструктурировать долг через Арбитраж выгоднее, чем в банках. Интересы заемщика максимально защищены законодательством. Процедура получения статуса банкрота неофициально носит имя потребительского банкротства, т.к. человеку, имеющему долг сразу в нескольких организациях, где он ранее был вынужден подписать непонятный кредитный договор, требуется очевидная защита в общении с банком. Ведь у кредиторов зачастую есть в наличии «договора мелким шрифтом», что является прямым нарушением прав потребителя. При банкротстве подобные случаи на практике часто оспариваются.
Есть несколько очевидных плюсов назначения выплаты по решению суда:
- прекращение начисления пеней и штрафов;
- процент никогда не превысит ставку ЦБ РФ;
- реализация собственности не производится;
- звонки судебных приставов и коллекторов прекращаются;
- после оплаты пересмотренной суммы, человек признается финансово свободным от обязательств, не становясь банкротом;
Процедура реструктурирования отличается крайней простотой: сперва формируется реестр заявок кредиторов на погашение задолженности, затем составляется план выплаты, который утверждается судебной инстанцией. Суд вправе также утверждать 50% погашение задолженности, а остальная сумма долга с должника списывается. Этот вариант является наиболее подходящим для тех, у кого нет имущества для описи, но есть фиксированный доход. Если же имущество у клиента есть, то это является главным минусом реструктурирования, поскольку имущество реализуется в счет погашения задолженности. Переход к описи имущества осуществляется, если:
- у должника в наличии есть имущество;
- официального дохода должника недостаточно для полного расчета с кредитором за 3 года;
- суд примет решение, что опись имущества сможет сразу погасить более 50% задолженности;
- должник не исполняет утвержденный план;
Для рассмотрения возможности признания банкротом, лучше всего воспользоваться специальными формулами расчета и заранее обратиться к юристу для профессиональной оценки ситуации.
Изменения в признании банкротом в 2021 году
В настоящее время юристы активно обсуждают новые поправки в законодательство с принятием корректировки, получившей название упрощенного банкротства. Процесс признания несостоятельности в этом случае сокращается втрое. Упрощенное банкротство исключает пересмотр задолженности, и речь сразу идет об описи имущества. Поэтому лучше обращаться за реструктурированием долга заранее. Текст поправок еще разрабатывается и в 2021 году еще не будет принят.
Пересмотр долга в рамках признанного судом банкротства содержит ряд выгодных моментов. В процессе рассмотрения требования заемщиков о погашении долга суд начинает издалека. Им сразу оценивается правомерность кредитного договора, его срок длительности, закономерность процентов и пеней. После рассмотрения, зачастую суд существенно снижает требования банка. Так что если нечем возвращать задолженность по кредиту, следует сразу обращаться в суд. Закон всегда примет сторону должника.