Экономические проблемы в стране, увольнения с работы, и связанные с этим трудности-все это может привести к тому, что человек оказывается не в состоянии отвечать по своим долговым обязательствам.
У многих людей возникает логичный вопрос: что же делать? Есть ли закон, который поможет в моем конкретном случае? С какими сложностями придется столкнуться должнику при обращении в суд?
Наши специалисты дают разъяснения по этому поводу
Федеральный закон «О несостоятельности(банкротстве). Для многих наших сограждан этот закон - единственная возможность вылезти из долговой ямы. Закон полезен тем, что человек, оказавшийся в трудной финансовой ситуации имеет возможность снять с себя долговое обязательство перед кредитором. Если это банк или иной кредитор-это возможность получить хотя бы часть денежных средств от должника. Заявление о банкротстве могут подать как сами физические лица, так и кредитные организации.
Однако следует учесть, что кредиторы имеют право подавать заявление о банкротстве в случае, если сумма долга физического лица превышает пол миллиона рублей. Должник, понимающий бедственность своего положения, может сделать это гораздо раньше. Для чего это нужно?
1) Чем раньше вы это сделаете, тем меньше будет накапливаться долг, соответственно легче будет расплатиться;
2) Вы успеете хорошо подготовить себя к данной процедуре;
3) Успеете собрать необходимую документацию;
4) Подберете хорошего специалиста, занимающегося банкротством физических лиц.
Следует рассмотреть условия для подачи заявления о банкротстве физическим лицом:
1) Сумма долго должна превышать пол миллиона рублей(иначе предусмотрены штрафные санкции в отношении должника или подача иска в суд от имени кредитора);
2) Невозможность выполнения своих обязательств в течение трех месяцев. Здесь не стоит брать кредит, чтобы погасить другой (как это часто делается у нас в стране). Это неправильный подход, который еще больше загоняет человека в долговую яму. Не можете оплатить долг своими средствами(не кредитными)-запускайте процедуру банкротства;
Помимо всего прочего, необходимо будет доказать свою неплатежеспособность. Оснований, доказывающих вашу неспособность платить по счетам достаточно много: увольнение на работе, тяжелые заболевания у вас/ваших родственников, потеря кормильца, производственные травмы, снижение уровня заработной платы, валютный займ (из за колебания курса валюте которой был взят кредит).
Мы способны запустить процедуру банкротства и довести ее до конца.
Как аргументировать свою неплатежеспособность?
В судебном процессе особое значение имеет статус должника. Главная задача суда-определение обстоятельств, которые привели должника к финансовой несостоятельности. Действительно ли ситуация обязывает его проходить процедуру банкротства? Какие обстоятельства привели его неплатежеспособности? По каким причинам он брал займ? На каких условия? Это основные моменты, которые учитывает суд при принятии решения о банкротстве физического лица.
Поэтому если вы решили запустить эту процедуру необходимо тщательно подготовиться. Разумеется, что лучше всего доверить это дело опытным специалистам. Именно юристы знают все тонкости судебного процесса по данным делам.
Самое важное здесь это доказать, что в момент когда вы брали на себя кредитные обязательства, вы не знали, что дело может закончиться банкротством. Причинами неплатежеспособности могут служить:
- Увольнение работника. Уволить могут по самым разным причинам: реорганизация/ликвидация предприятия, сокращение штата сотрудников, в результате несоответствия профессиональных навыков занимаемой должности и другие обстоятельства. Однако тут есть тоже свои подводные камни. Например, суд может задать резонный вопрос: почему работник брал кредит, зная о своем нестабильном положении на работе? Поэтому настоятельно рекомендуется запастись положительными характеристиками с места работы.
- Тяжелая болезнь. Если вы или ваши родственники заболели тяжелой болезнью, которая привела вас к нынешнему финансовому положению, необходимо получить справку, которая подтверждает недуг. Помимо этого, не лишним будет получить как можно больше справок о расходах, связанных с болезнью(чеки об оплате лекарств, счета на различные обследования).
Конечно, у вас не должно было быть таких проблем на момент взятия кредита
Судебная практика свидетельствует о том, что даже если брались кредиты на лечение, суд может удовлетворить иск о признании должника банкротом. Подобная ситуация случилась не так давно в Челябинске. Муж и жена брали огромные кредиты на себя в надежде излечить своего сына, который с рождения страдал слепотой. Суд, рассмотрев все обстоятельства дела, признал банкротами супругов.
- Потеря кормильца. Человек может взять на себя кредитные обязательства и в случае, если он находится на содержании другого члена семьи. Например, женщина, находящаяся в декретном отпуске и муж, имеющий постоянный стабильный источник дохода. Мужчина по отношению к женщине будет кормильцем. В случае его смерти или длительной недееспособности, семья лишается одного из важных источников дохода. Это обстоятельство дает право на признание физического лица банкротом. И если возникла данная ситуация, необходимо опять же предоставить как можно больше справок по делу(свидетельство о смерти, решение суда о признании лица недееспособным):
- Травма. Это может быть как обычная травма, так и производственная, в результате которой вы не можете обеспечивать себя и, соответственно, платить по долгам. Как и по другим обстоятельствам, вам необходимо предоставить справки, подтверждающие вашу травму.
В обоих случаях предусмотрены определенные выплаты. Если это производственная травма, то вам положена компенсация от работодателя согласно действующим нормам Трудового кодекса. Если же травма непроизводственная, то в случае страхования вашего здоровья, вы также получаете определенные выплаты. Что производственная, что непроизводственные травмы дают основания о признании лица банкротом, в случае если суд посчитает те выплаты, которые получил пострадавший, недостаточными для удовлетворения требований кредитора.
- Снижение заработной платы. Физическое лицо, возлагая на себя кредитные обязательства, исходит из того, что его заработной платы хватит не только на то, чтобы погасить долг, но и выплатить проценты. Если снижение дохода произошло по независящим от должника обстоятельствам, это дает основания для признания его банкротом. Естественно, необходимо позаботиться о том, чтобы были справки, доказывающие, что у вас был снижен доход по сравнению с тем периодом, когда вы брали кредит.
- Валютный кредит. Если вы взяли кредит в иностранной валюте и курс изменился не в вашу пользу, то это также основание для признания вас банкротом. Для этого предоставьте договор с банком, а также разницу в курсах между периодами.
Лицу несведущему в юридических вопросах бывает трудно запустить эту процедуру и довести ее до конца. Необходимо грамотно подобрать документы, имеющие «вес» в вашем конкретном случае при ваших конкретных обстоятельствах, грамотно преподнести обстоятельства и доказать в суде, что без процедуры банкротства вы не в состоянии выполнить свои обязательства. Поэтому даже до этапа запуска процедуры, рекомендуется найти грамотного специалиста, который окажет помощь и доведет дело нужного вам решения. Прежде всего, необходимо собрать как можно больше документов, имеющих отношение к делу. Также необходимо правильно составить заявление о банкротстве. В нем должны содержаться следующие пункты:
- Сумма задолженности
- Количество кредитов
- Суммы обязательств по каждому кредиту
- Дата начала просрочек
- Юридические адреса каждого из кредиторов
Документы для оформления банкротства
Только юрист, знающий тонкости этой процедуры, помогут правильно подготовиться к судебному заседанию. Они грамотно составят заявление, соберут необходимые справки, подготовят имидж добросовестного заемщика и помогут обойти подводные камни, с которыми вы можете столкнуться.
Последствия банкротства для кредиторов
Кредитные организации в целом заинтересованы этой процедурой, если остальные меры воздействия не возымели силу.
При рассмотрении дела, суд исходит из принципа здравого смысла. Он старается учесть интересы обеих сторон. Если должник не в состоянии платить, то отбирать последние деньги у него никто не будет. Однако интересы кредитных организаций тоже не останутся в стороне.
В результате суд назначит вам определенный график выплат, который будет зависеть конкретно от вашего материального состояния на данный момент. Часть долга можно погасить за счет продажи имущества. И если обязательства, назначенные судом, вы выполните в полном объеме, то оставшийся долг просто спишут.
Важная деталь: долги списываются сразу перед всеми кредиторами, независимо от суммы задолженности! Если должны банку, то предоставьте копию договора с ним. Это касается также оплаты квартиры, долгов перед Пенсионным фондом или налоговой, иных задолженностей( в том числе перед иными физическими лицами).
Один из самых распространенных вопросов от наших клиентов: «возможна ли процедура банкротства в отношении одного кредита? «Невозможна»-отвечаем мы. Суд объявит вас банкротом по всем задолженностям сразу. Банк, МФО, Налоговая, Пенсионный фонд являются такими же кредиторами, как ,например, Департамент ЖКХ или физическое лицо, которое одолжило под расписку вам деньги.
По какой причине возникает такой вопрос? В первую очередь, от юридической неосведомленности по данному вопросу. Во-вторых, лицо просто пытается сохранить свое имущество. Например, взять еще пару кредитов с целью погашения ипотечной задолженности.
В результате человек, просто попадает в еще большую кабалу. Здесь уже закон не будет на вашей стороне.
Поэтому рекомендуется при возникновении финансовых сложностей, сразу обращаться в банк по поводу смягчения графика выплат или даже предоставления кредитных каникул, а не погружаться еще больше в долговую яму.
А если вы уже попали в такую ситуацию, то ищите грамотного специалиста. Тогда у вас будет шанс сохранить или ваше жилье, или хотя бы часть денег от его продажи.
Положительные последствия банкротства для физического лица
- На этапе признания банкротства приостанавливается начисление пеней и штрафов. Фиксируется определенная сумма, в которую включаются все кредитные обязательства физического лица;
- Происходит пересмотр существующих условий кредитования. То есть изменяется размер, проценты, график выплат в пользу лица, признанного банкротом. Пересмотр происходит таким образом, чтобы должник смог ответить по своим обязательствам с учетом его нынешнего положения;
- Приостановление всех исполнительных процессов, кроме выплат по алиментам и компенсаций за вред, причиненный жизни и здоровью человека;
- Вам также будет положено оставить необходимое имущество и денежные средства;
- Если с учетом измененных условий, вам удастся погасить долг, вы не получите статус «Банкрот» и вас не коснутся ограничения статьи 213.30 Закона;
- Самое главное, что вы абсолютно законно освободитесь от долгов и начнете жизнь с чистого лица.
Отрицательные последствия банкротства для физического лица
1. Вы будете ограничены в заключении сделок
Закон о банкротстве обязывает вас ставить в известность финансового управляющего при желании совершить сделку, сумма которой превышает пятьдесят тысяч рублей. Он имеет право наложить вето на эту сделку. Помимо этого, он имеет право оспорить любую вашу сделку за последние 3 года.
2. Вы будете ограничены в трате денег и распоряжении своим имуществом
Законодательство обязывает вас ставить в известность своего финансового управляющего, если вы хотите совершить крупную сделку. Не стоит удивляться, если он запретит подобные действия, ведь главная его задача-сохранение денежных средств и имущества для скорейшего погашения долгов.
3. Продажа вашего имущества
Закон не позволит отнять у вас все имущество, однако процедура банкротства такова, что придется расстаться с некоторыми своими материальными ценностями. К ним относится недвижимое имущество, личный автотранспорт, драгоценности и иное, которое может быть продано в счет уплаты долга. Если вы боитесь неизвестности и хотите четко понимать, что вас ждет в вашей конкретной ситуации, в вашем конкретном случае, подберите себе специалиста, который поможет грамотно оформить процедуру банкротства, сохранить ваши материальные ценности. При необходимости, оказывает помощь в продаже имущества на наиболее выгодных условиях.
4. Невозможность выехать за пределы страны без уважительной причины
Во всех судебных процедур выезд из страны будет запрещен или ограничен. Исключением является уважительная причина. Это может быть работа, лечение, визит к близкому человеку.
5. Необходимость понести определенные финансовую расходы
Первое – обязательная уплат государственной пошлины в размере 300 рублей. 3 года назад данная сумма была в 20 раз больше и составляла 6000 рублей. Также необходимо сразу оплатить услугу финансового управляющего, которая составляет около 25000 рублей.
Следует отметить, что государственный адвокат по таким делам дается, поэтому крайне желательно нанять грамотного юриста в этой сфере, который знаком со всеми тонкостями оформления процедуры банкротства.
6. Ожидание судебного решения.
В среднем, ожидание решения суда составляет около двух месяцев. Причин здесь несколько: загруженность суда, нерабочие праздничные дни, а также нюансы вашего дела. Иногда причиной задержки решения по вашему делу может быть банальная нехватка документов, нарушений требования федерального закона «О порядке рассмотрения обращений граждан», нарушение каких-либо условностей, которые могут быть незаметны человеку, неподкованному в юридических вопросах.
7. Начисление штрафа, если вовремя не было подано заявление
В случае превышения суммы долга в полмиллиона рублей вам могут начислить штраф, если вы вовремя не подаете заявление.
8. Подача искового заявления кредиторами
Если сумма вашего долга превысила полмиллиона, то помимо вас, кредиторы также могу обратиться в суд. Для вас это чревато определенными неприятными последствиями. Вы не успеете быстро среагировать на ситуацию, у вас будет лимит на принятие правильных решений, не успеете подготовить необходимые документы для доказательств своей неплатежеспособности.
Кроме того, у кредитора появляется возможность включить дело своего финансового управляющего, который явно не заинтересован помогать вам адекватно. Скорее, он будет как можно больше тянуть с вас денег для выплаты долга.
Ограничения после завершения процедуры банкротства
После завершения процедуры наступает ряд установленных законом ограничений. Какие требования предъявляет Закон о Банкротстве, получившим данный статус?
- В течении 3 лет вы не сможете стать учредителем юридического лица;
- Если вы захотите взять кредит в течение 5 лет с момента признания вас банкротом, вы обязаны сообщить об этом займодавцу;
- В течение следующих 6 лет вы не сможете получить статус «Банкрот».
Какие последствия для родственников банкрота?
Последствий для родственников физического лица, получившего статус «банкрот», законодательство не предусматривает. Однако если помимо должника имуществом владеет еще кто-то на праве долевой собственности, то взыскание может быть наложено и на эту в том числе.
Поэтому прежде чем запускать процедуру банкротства, проконсультируйтесь со специалистом, ведь пострадать можете не только вы, но и кто-то из ваших близких.
Какие последствия могу быть, если у должника нет никакого имущества?
В Российском законодательстве ничего не сказано по поводу ограничений для лиц, не владеющих каким-либо имуществом. Главное, чтобы вас не заподозрили в действиях, которые могли бы толковаться как «подозрительные» Что это значит?
Это те действия, которые вы якобы могли предпринять для сохранения своего имущества от взыскания. Например, вы «неожиданно» переписываете свое имущество на жену/мужу. Если изначально чувствуете, что будет тяжело с выплатами долгов, то лучше сделать это заранее. Либо нанимайте специалиста, который поможет вам грамотно продать имущество и расплатиться с долгами, если понимаете, что банкротства не избежать
Отдельно стоит сказать, что гражданс кое процессуальное законодательство не позволяет изъять определенные виды материальных ценностей.
У вас в любом случае останется ваше собственное жилье. Главное, чтобы оно не было в залоге. Не смогут забрать «домашние» вещи, к которым относятся одежда обувь, антикварные вещи, домашних животных, за исключением случаев, если будет доказано, что данные ценности были использованы для получения коммерческой выгоды. Также вам оставят денежные средства в размере прожиточного минимума. Если у вас есть награды, ордена, медали, то они также остаются у вас. Оборудование, необходимое для работы остается у вас также.
Но чтобы не попасть в «просак», заблаговременно подберите себе грамотного специалиста, который учтет все эти моменты и не допустит в отношении вас нарушений закона.