Ипотека приобретает все большую актуальность в России. Однако кредиторам непременно стоит учитывать такой момент, что выдают они подобный кредит на весьма долгое время, а будущее у клиента может быть весьма разным (например, не исключен и смертельный исход). Задана ситуация: человек унаследует квартиру, которая находится в ипотечном кредите, еще далеком от погашения. Помощь в решении данной проблемы оказывает юрист по наследству г.Екатеринбург.
Право наследования долгов по ипотечному кредитованию
Существование наследников после смерти любого человека практически не исключается. Сложно предположить, что у него не было никого из родственников, кому могло бы отойти имущество умершего. Итак, наследование может происходить либо по закону, либо по завещанию. В случае вступления в права наследования конкретного наследника, именно на него возлагается так же обязательство выплачивать кредит по ипотеке взятый наследодателем еще при жизни. Однако в этом случае есть некоторая специфика. Начать следует с того факта, что ипотека может распространяться не на всех наследников. Так что тут возможны некоторые варианты.
Вариант №1. Наследник отказывается от принятия наследства
Банк не имеет ни малейшей возможности навязать выплату ипотеки родственникам умершего, в случае если никто из них не вступает в права наследования ни нотариально, ни фактически. В этом случае недвижимость, которая находится в ипотеке, отходит банку. Причем в данной ситуации это ровным счетом не зависит от того, какая часть ипотеки умершим уже была выплачена при жизни, даже если это 99% от общей сумм кредитной задолженности. Так же отказывающийся от наследства субъект не сможет отказаться только частично, т.е. у него не получится что-либо принять в наследство, а от чего-либо отказаться. Так что от получения в наследство недвижимости, кредит по которой еще не полностью выплачен, следует отказываться только в некоторых случаях, например:
- сумма задолженности существенно превышает сумму стоимости наследуемого имущества;
- умерший взял жилплощадь в ипотеку незадолго до смерти, прочее имущество, передаваемое в наследство отсутствует, а банку была выплачена пока что незначительная составляющая общей кредитной задолженности;
- наследник не испытывает ни малейшей нужды в наследовании квартиры, приобретенной умершим в ипотеку, и ценности эта недвижимость для наследника не представляет.
Отказ от вступления в право наследования следует оформлять в письменном виде. Зачастую, банк прибегает к обращению в суд, чтобы доказать, что наследник получил наследство фактически.
Если Вам нужна помощь квалифицированного юриста, тогда позвоните нам для получения первичной консультации:
+7 (343) 383-59-64
Вариант №2. Страхование
Наследникам всегда полезно учитывать вариант с возможным страхованием кредита умершего. В случае его существования, обязанность по выплате кредитной задолженности целиком вменяется страховой организации. А наследнику остается только спокойно, ни на что не отвлекаясь, вступать в право наследования.
Данная ситуация, к сожалению, возможна не всегда. Иногда обстоятельства смерти заемщика не принимаются, в соответствии с соглашением, в качестве страхового случая. Зачастую, страховые компании умышленно предлагают клиентам на подпись соглашение, исключающее смерть застрахованного лица в качестве страхового случая. Оптимально несколько раз прочитать страховой договор, прежде чем ставить свою подпись. Иначе вполне может сложиться ситуация, в которой заключенное соглашение, в случае смерти застрахованного лица, просто будет признано недействительным документом. В большинстве ситуаций при первом обращении наследника в страховую организацию следует отказ – расставаться со своими деньгами никто не хочет, и страховщик отнюдь не является исключением из правила. Тогда следует обращаться за помощью к юристу по вопросам наследства. Адвокат по наследству сможет осуществить анализ обстоятельств, в которых оказался наследник, и определит законность предоставленного отказа и возможность его обжалования в суде.
Вариант №3. Поручительство
При существовании поручительства возникает множество разнообразных нюансов. Банк, в любом случае, будет отталкиваться от текста заключенного соглашения, в котором зачастую предусматриваются абсолютно различные ситуации, в том числе, всевозможные «подводные камни». Обычно, согласно тексту соглашения:
- у лица, являющегося поручителем по ипотечному кредитованию, есть обязанность полного погашения долга, независимо от того факта, есть у умершего, которому он вступал поручителем по кредиту, наследники, или таковые в принципе отсутствуют;
- в случае отсутствия наследников, обязанность по выплате кредитной задолженности в полном объеме возлагается на поручителя;
- в случае, когда наследники отказываются от вступления в права наследования, обязанность по выплате кредитной задолженности в полном объеме возлагается на поручителя;
В каждой из ситуаций есть множество вариантов развития. Однозначно констатировать можно только тот факт, что поручитель имеет законную возможность истребования выплаченной сумм задолженности с наследников через суд.
Вариант №4. Совместный заём
У банка всегда присутствует законная возможность по максимуму обезопасить себя от невыплат. Соответственно, при рассмотрении заявки на получение ипотечного кредита, банком всегда запрашивается у получателя возможный список совместных заемщиков, коими обычно выступают близкие родственники, не признанные недееспособными субъектами. В случае безвременной кончины одного из заемщиков, обязательства по выплате задолженности распределяется в равной степени между остальными. Причем совершенно не обращается внимания на наличие у совместных заемщиков каких-либо прав на ипотечную недвижимость. И в этой ситуации обычно возникает наибольшая сложность.
Если у совместного заемщика не было никаких прав на ипотечную недвижимость, он приобретает такое право из-за оставшейся на нем обязанности по выплате ипотечного кредита. Соответственно, наследнику, не являющемуся одновременно с этим совместным заемщиком, вменяется в обязанность перераспределение унаследованной недвижимости, в которой теперь будет присутствовать доля совместного заемщика. Обычно в подобной случае обойтись без помощи юриста по наследству в принципе невозможно. Только адвокат по наследству способен будет в полной мере исследовать соглашение по ипотечному кредитованию, чтобы суметь найти в его содержании некоторые нюансы, которые, в свою очередь, смогут существенно помочь.
Вариант №5. Финансовые взаиморасчеты
В ситуации, когда умерший успел выплатить значительную часть по ипотечной задолженности, есть вариант, при котором наследники могут заключить соглашение с банком, реализовать недвижимость, погасив задолженность перед банком в полной мере, а остальную часть средств разделить между наследниками в степени, соответствующей содержанию завещания или законодательству.
Хотя обычно банк избегает возможности в данной ситуации пойти на уступки наследникам заемщика – ведь они имеют возможность изъять недвижимость в качестве залоговой, ни в коей мере не расставаясь при этом с собственными финансами. В случае получения от банка отказа заключить подобное соглашение, у наследника остается еще одна возможность: он проводит процедуру рефинансирования ипотечного кредитования в другой банковской организации, досрочно погашает задолженность в первом банке, вступает в права наследования, реализует квартиру и выплачивает с вырученных средств остаток задолженности в банке, где было проведено рефинансирование.
Вариант №6. Реструктуризация ипотечной задолженности
Зачастую, банковская организация может пойти наследникам своего заемщика навстречу и согласиться реструктурировать долг. Обычно эта уступка со стороны банка следует после фактического вступления наследника в права наследования. Наследнику от банка предлагаются более мягкие проценты, существенно может быть продлен срок ипотеки, в самом хорошем случае не исключено даже списание штрафов и пеней. Однако данные изменения не являются долгом банковской организации. Это всего лишь ее право.
Если Вам нужна помощь квалифицированного юриста, тогда позвоните нам для получения первичной консультации:
+7 (343) 383-59-64
Вариант №7. Распределение задолженности
Весьма часто наследниками умершего могут быть и 5, и даже 7 человек. В этом случае задолженность умершего по ипотечному кредитованию распределяется между всеми наследниками, в соответствии с унаследованным ими имуществом.